一特大福利下月来袭 买房的快看

来源:腾讯房产  发布日期:2015-12-15
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  对于身背住房贷款的家庭来说,随着2016年的来临,降息福利也将生效,大部分的房贷族月供将大幅降低。

  一年间,央行进行了5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至了目前的4.9%。这一降息幅度,在近年的利率政策中是罕见的。

  按照大部分房贷的利率调整规则,降息的福利将在次年生效。也就是说,从下个月开始,大部分人的房贷将迎来大幅降低。降息后,明年还贷到底优惠了多少?

  我们不妨假设,小李按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷,还款期限为20年,贷款利率均按照基准利率执行。

  如果按照今年年初6.15%的利率,等额本息的还款方式,小李总共将需要支付740267.62元利息,每月还贷金额将为7251.12元。

  而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率,等额本息的还款方式,每月的还款金额只要6544.44元,总共的利息支付也降低至了570665.72元。

  两相比较,按照新利率的小李,总的利息支出将比之前老的利率少169601.9,省下利息将近17万。而每月的还款金额上,也要少706.68元。

  当然,每个家庭最后能享受多大的降息福利,和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系,还要通过银行具体计算才能知道。

  商贷优惠略高于公积金

  由于10月24日的降息中,个人住房公积金贷款利率未作调整,公积金贷款利率今年经历了四次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

  也就是说,如果本月央行不再进行利率调整,下月开始,纯商业贷款的老房贷族,房屋贷款利率将下降1.25个百分点;而纯公积金贷款的房贷族,贷款利率也将降低1个百分点。

  5次降息为何产生福利下月才生效?

  一般签订房贷合同时,约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行,也就是说,虽然今年频繁降息,但要想真正享受降息带来的福利,还要等到明年。

  据了解,在降息或者加息的情况下,房贷利率调整有三种方式。

  一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;

  一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;

  一种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

  目前,大部分银行都是次年生效,所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。

  小贴士:巧用公积金贷款

  1、合理拉长贷款年限

  公积金贷款有上限,对大部分人来说需要“商贷+公积金贷款”的组合贷款方式。商贷利率高于公积金贷款利率,所以还贷时应优先偿还商贷。按照这个思路,就应当拉长公积金贷款期限,缩短商贷利率。这样,在每期还款额差不多的情况下,就能使还款额中商贷所占的部分更大。

  2、小两口申请公积金贷款有诀窍

  目前公积金贷款政策中,公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的,因此如夫妻二人年龄差距较大,则让年轻一方做主贷人,可拉长公积金贷款期限。

  3、买房前提前停止租房提取公积金

  正在租房并且暂时没有买房打算的财蜜,可先使用公积金来分担房租压力,有买房打算后,算好时间提前停止提取公积金即可。公积金贷款额度有上限,在账户里留太多钱也不一定都能用上。这样租房与贷款结合的形式能更充分利用公积金。

责任编辑:沈冲