理财顾问：浙江良时期货经纪有限公司理财师胡艳

　　理财格言：理财并非单纯地追求投资收益，而是根据家庭、个人特定的需求采取的一种合理财务安排

　　主持人：纪红霞

　　读者王女士咨询：我是一家企业的员工，年收入在五六万元，有社保。先生是现役军人，年收入6万元左右。我们有一个5岁的儿子，上幼儿园。我们想在两年内买一套经济适用房，大概需要25万元，需要简单装修，装修款另算。我们现有存款12万，股票几万元(现在套住了)。家庭月均支出4000-5000元。双方父母均无需我们赡养。在这样的情况下，今后应如何理财？

　　【基本财务状况分析】

　　开源节流必须考虑

　　从王女士家庭目前的月度收支情况来看，家庭月总收入1万元左右，月总支出4000-5000元，家庭有足够的结余。目前没有债务，但两年之内需买房，如果经济适用房首付8万元，按公积金贷款目前的利率水平、20年还贷来算，每月需要还贷约1500元，是月度支出中增加的部分。所以，开源节流是必须考虑的问题。

　　【理财建议】

　　做好资产配置，实现购房计划

　　购房是王女士家庭最大的理财目标。

　　目前，该家庭共有20多万元(存款加股票资产)的可投资资产，每年结余约6万元可用来继续投资，而筹集购房款的时间只有两年，有必要对家庭资产进行配置，保证资产收益。该家庭现正处于家庭形成期，夫妻双方工作较稳定，事业处于上升阶段，所以，建议以中高等风险的投资项目为主，并做好保险规划，建议进行如下配置：

　　家庭总资产10%投资定期存款或货币基金，30%投资银行理财产品或平衡型基金，50%投资股票型基金(定投)，10%资产投资股票市场，如此综合年收益率约12%。以此计算，两年后可积累资金约33万元。届时，如果按照预想买经济适用房，假设房价25万元，首付8万元，加上装修10万元，仍结余15万元可进行适当投资。

　　专款专用，储备教育基金

　　目前小孩5岁，上幼儿园，一般幼儿园与小学的教育支出金额不大，因此，未来五六年可暂不考虑子女教育金问题，待小孩上小学时再储备教育金。但教育支出属于刚性目标，无法进行时间和金额的选择，建议届时将该笔资金单列(不可随便挪作他用)，且必需选择风险较低的产品进行稳健投资。

　　具体投资产品可根据以下原则进行选择：在证券市场处于长期牛市的情况下可选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益；在证券市场处于震荡或不明朗时则选择低风险的银行理财产品、货币基金等，在确保本金安全的情况下获得高于定期存款的收益。

　　设立基金定投，提早准备养老金

　　考虑到通货膨胀因素，王女士夫妇今后养老需要一笔不菲的费用。建议从现在至退休，将每月结余中的500元通过定投开放式基金的方式积累养老钱。基金定投贵在长久，短期定投往往难见成效。通过不断买入，市场牛熊的转换，探低持仓的平均成本，是提早规划养老金十分有效的工具。

　　另外，王女士家庭还需要补充商业险。为避免意外发生导致收入中断，建议王女士补充相应的商业险，每年保费支出以家庭年收入的5%-15%为宜。